Alegerea între a cumpăra un apartament cu ipotecă sau a continua să închiriezi este una dintre cele mai importante decizii financiare. În Moldova, piața imobiliară are particularități care influențează direct acest calcul. Hai să comparăm cele două opțiuni cu cifre concrete.

Comparație rapidă: Ipotecă vs Chirie în Moldova

Costurile reale ale unei ipoteci în Moldova

Avansul

Băncile din Moldova cer de regulă un avans de 10% până la 30% din prețul apartamentului. Pentru un apartament de 50 000 € în Chișinău, asta înseamnă 5 000–15 000 €.

Cu programul Prima Casă Plus, avansul poate fi redus la 10%, iar statul acoperă o parte din garanție.

Rata dobânzii

Dobânzile ipotecare în Moldova variază:

• Prima Casă Plus: de la 5% pe an (subvenționat)
• Ipotecă standard în MDL: 8–12% pe an
• Ipotecă în EUR: 5–8% pe an

Exemplu de calcul

Pentru un apartament de 50 000 €, cu avans 20% și dobândă 7% pe 20 de ani:

• Suma împrumutată: 40 000 €
• Rata lunară: ~310 €
• Total plătit în 20 ani: ~74 400 €

Vrei să calculezi exact pentru situația ta? Folosește calculatorul Prima Casă.

Costurile reale ale chiriei în Moldova

Chirii medii în Chișinău

• Garsonieră: 200–300 €/lună
• Apartament cu 1 cameră: 250–400 €/lună
• Apartament cu 2 camere: 350–500 €/lună

Ce plătești în plus

• Depozit de garanție: 1 lună de chirie
• Utilități: 50–100 €/lună (în funcție de sezon)
• Comision agenție (uneori): 50–100% din o chirie

Avantajele ipotecii

• Acumulezi capital: Fiecare rată reduce datoria și crește partea ta din proprietate.
• Stabilitate: Nu depinzi de deciziile proprietarului.
• Libertate de amenajare: Poți renova și personaliza locuința cum dorești.
• Investiție pe termen lung: Prețurile imobiliare din Chișinău au crescut constant în ultimii ani.

Dezavantajele ipotecii

• Angajament financiar pe termen lung: 10–25 ani de plăți lunare.
• Costuri ascunse: Impozit pe proprietate, asigurare, întreținere, reparații.
• Risc valutar: Dacă împrumutul e în euro, dar venitul în lei, fluctuațiile cursului valutar te afectează.
• Mobilitate redusă: Vânzarea unui apartament durează luni, nu zile.

Avantajele chiriei

• Flexibilitate: Poți schimba locuința în funcție de necesități.
• Costuri inițiale mici: Nu ai nevoie de avans mare.
• Nicio responsabilitate pentru reparații majore: Cazanul, acoperișul, instalațiile – toate sunt grija proprietarului.
• Testezi zona: Poți locui o perioadă într-un cartier înainte de a cumpăra acolo.

Dezavantajele chiriei

• Nu acumulezi nimic: Banii plătiți pe chirie nu se transformă în proprietate.
• Instabilitate: Proprietarul poate decide să vândă sau să nu prelungească contractul.
• Limitări: Nu poți renova sau modifica apartamentul fără acord.
• Creșterea chiriei: Chiria poate crește anual, în timp ce rata ipotecară fixă rămâne constantă.

Când merită ipoteca

Ipoteca este o alegere bună dacă:

• Ai un venit stabil și constant
• Planifici să locuiești în același oraș cel puțin 5–7 ani
• Ai economii pentru avans (minim 10%)
• Rata lunară nu depășește 30–35% din venitul familiei
• Vrei stabilitate pentru familie

Când merită chiria

Chiria este mai potrivită dacă:

• Nu ești sigur că vei rămâne în Moldova pe termen lung
• Ești la început de carieră și venitul poate crește semnificativ
• Nu ai economii pentru avans
• Preferi flexibilitatea de a schimba locuința
• Nu vrei responsabilitățile întreținerii unei proprietăți

Întrebări frecvente (FAQ)

1. Este mai ieftin să închiriezi sau să cumperi în Chișinău?

Pe termen scurt, chiria este mai ieftină. Pe termen lung (peste 7–10 ani), ipoteca devine mai avantajoasă deoarece acumulezi capital.

2. Ce program de stat ajută la cumpărare?

Prima Casă Plus oferă condiții preferențiale: dobândă redusă și avans de doar 10%.

3. Pot cumpăra un apartament cu un salariu mediu în Moldova?

Cu un salariu mediu de ~12 000 MDL, este dificil fără economii suplimentare sau un al doilea venit. Prima Casă Plus poate ajuta.

4. Ce documente am nevoie pentru o ipotecă?

Actul de identitate, certificat de venit (de la angajator sau declarația fiscală), extras bancar și actele apartamentului.

5. Pot refinanța o ipotecă în Moldova?

Da. Dacă dobânzile scad, poți negocia cu banca actuală sau transfera creditul la alta cu condiții mai bune.

Concluzie

Nu există un răspuns universal. Dacă ai stabilitate financiară și planuri pe termen lung în Moldova, ipoteca te ajută să construiești ceva al tău. Dacă ai nevoie de flexibilitate sau ești încă în faza de explorare, chiria rămâne o opțiune inteligentă. Analizează cifrele pentru situația ta concretă înainte de a decide.